291.第二百九十一章 豁然开朗
现在虽然不是颜值就是正义的年代，但是不管什么人看到赏心悦目的漂亮姑娘，还是乐意与之交谈。
市信用联社的钱主任很快就和康瑛打开了话匣子，两个人对现在农民借贷难的现象侃侃而谈。
“没错，我们是有一些支农的贷款项目，不过来申请贷款的农民朋友并不多。
其实对我们联社来讲，发放贷款，回收贷款也是很头痛的事情。
银行赚的就是发放贷款后的利息嘛，如果款放不出去，银行就没有利润。”
钱主任对这外行也不讳言，康瑛这时候却又提出了一个新的思路，她说：
“钱主任你可不可以考虑用小额信贷的方式呢，资金也不用大，每一笔发放少至三五千元，多至两三万元即可。”
“小额信贷？”钱主任听了，眼神中掠过一丝疑问，然后说，“这个项目我没有听说过，别的银行应该也还没有开展。”
“你们不是有支农项目的款项吗？我知道你们现在之所以不敢放贷给农民朋友，是因为他们没有抵押物、担保物，所以这就形成了两难的局面，你们想放贷，可是没有足够条件申请贷款的对象。真正的穷人想贷款，可是达不到你们银行要求放款的条件，你们不敢放款。双方都处于互相有需求的状态。”
“没错，确实如此，这就是我们的症结所在。”
钱主任点头赞同，兴趣大增，觉得康瑛对银行的工作也颇为了解。
男人嘛，先看的是交谈对象的皮囊，但如果光有皮囊，说久了也就索然无味。如果不光有皮囊，还有内涵，那就会激发彭湃的交谈热情。
“但其实呢，农民朋友往往贷款的额度并不需要很多，三、五千元，一万到三万元，对他们来讲，就足以支援农业生产的发展了。”康瑛道。
“没错，但就算发放的贷款再少，我们也需要抵押和担保，才能够进行。”钱主任道。
“你听说过在孟加拉推行的小额信贷的项目吗？
1976年尤努斯在孟加拉的一个村，对42名最穷的农户进行每人贷款27美元的小额信贷实验，随后逐步建立起孟加拉国乡村银行——“格莱珉银行”。
格莱珉银行完全是市场商业化运作模式，通过良好的企业管理实现滚动发展，目前该行拥有2226个分支机构，650万客户，资产质量良好，还款率高达98.89%，超过世界上任何一家成功运作的银行。
几十年间，尤努斯的格莱珉银行曾贷款给639万人，当中96%是女性，从而使得58%借款人及其家庭成功脱离了贫穷线。
最主要的是，尤努斯做到了双赢：穷人不仅摆脱了贫困，还获得了做人的尊严，尤努斯银行也获得高额的利润，可以把贷款恩泽更多的穷人。
因此，“格莱珉”模式不仅在很多欠发达的国家和地区得到推广，美国、加拿大、法国、挪威等发达国家也在借用。”
康瑛侃侃而谈，钱主任还真是第一次听说这种项目，不禁道：“你觉得这个操作方式在我们国内可行吗？”
康瑛于是向他介绍了这个小额信贷的具体操作方式，道：“就以冠山村的夏大山为例吧，你们可以先组织信贷员去调查他的征信，走访了解他是否有不法行为，他平时为人如何，有没有信用，从而形成一个征信报告。
最后，以这份信用评级作为抵押担保的替代物，根据他个人的征信评分，划定一个贷款的级别，比如说信用评分9分的，可以贷3万，7分以上的贷1万，6分以上的可以贷三千，如果低于五分的，则不予贷款。”
这其实就是后世信用体系的衍生产品，只不过现在还没有用信用来评价一个人的做法。
这时候很多人要是有机会出国的话，会惊叹于外国人为什么如此守信，依法纳税，遇到交通事故如实报警，及时还信用卡等等，大家一句话，归结于外国人文明程度高，有素养。
实则不然，每个人的心里都是有劣根性的，外国人之所以能够老老实实做这些守信的事情，是因为他们有完善的法律制度和信用评估体系在等着他们呢。
你有胆试试一次不还信用卡看看：可能下一次，就再也不能用信用卡了。
而且以后找工作，买房子，孩子上学申请贷款等等，如果信用被自己挥霍了，就可能贷不到款，也找不到工作了。
所以并不是外国人素质多高，文明程度有多了不起，主要是他们的信用评估体系健全，配套的法律健全，所以他们不敢触及信用的底线。
康瑛知道如今的人还没有信用就是金钱的概念，她担心自己说了这套理论之后，钱主任不能接受。
没想到，钱主任听完，却是眼前一亮道：“康组长，没想到我一直困惑了很久的工作瓶颈，在你这里找到了突破的办法。”
康瑛听他这么一说，反而很吃惊，说：“钱主任，你是打算采纳小额信贷的工作思路吗？”
“他山之石，可以攻玉，这套工作思路完全破解了我们银行放贷和申请贷款之间的供需矛盾。
回去之后我就会着手研究一套适应我们这里实际情况的小额信贷办法，但是，骨干的基础理论肯定是从你的介绍上衍生的。”
钱主任脸上满满的兴奋神情，感觉他似乎都想赶紧跳下大巴车，回去工作了。
康瑛见状，不禁感慨，果然是改革开放的火热年代，这里有一些被陈旧的条款所约束的人，有害怕自己的利益蛋糕被分割而不敢突破原来自我的保守者，但也有像钱主任这样，具有积极创业热情的改革派。
“钱主任，那能不能和你谈个优惠条件呢？”
“可以，你说。”钱主任正在兴头上，自是不加思索，一口应允。
“如果你这套办法真实行了，可不可以把贷款的额度多拨一些给我们这边的信用社呢，重点支持我们的茶农嘛！”
康瑛打的是这个主意，要不她也太大公无私了。